目前，我與朋友共同租房住，每月總開支在2000元上下。手頭現(xiàn)有存款一萬多元，此前并沒有任何理財投資經(jīng)驗。希望能通過合理理財，盡量多攢一些錢，爭取在三年之內(nèi)買車、買房。所有理財計劃不是固定不變的，當(dāng)經(jīng)濟環(huán)境和家庭環(huán)境等發(fā)生變化，應(yīng)及時調(diào)整。
讀者來信：我姓胡，是岳陽人，今年23歲，去年畢業(yè)后在株洲一家單位工作，平均月收入超過3000元，有五險一金，住房公積金約為500元每月。加上年終獎，一年的總收入在8萬至10萬之間。目前，我與朋友共同租房住，每月總開支在2000元上下。手頭現(xiàn)有存款一萬多元，此前并沒有任何理財投資經(jīng)驗。希望能通過合理理財，盡量多攢一些錢，爭取在三年之內(nèi)買車、買房。
理財分析：
從上述資料來看，胡先生的經(jīng)濟收入已經(jīng)很不錯。職場新人往往開支較大，積累資金較少。因此，特別關(guān)注年終獎金的投資規(guī)劃。
理財建議：
胡先生的目標(biāo)是短期的，根據(jù)其目前財務(wù)狀況，分步驟實現(xiàn)買房買車均沒有問題。由于目前房產(chǎn)市場出現(xiàn)調(diào)整，胡先生近階段在株洲置業(yè)結(jié)婚較為重要。建議先通過公積金貸款買房，再用信用卡分期買車。
「建立應(yīng)急備用金」
理財方式：活期存款或基金
胡先生的1萬元積蓄，可以作為備用金，應(yīng)對突發(fā)性大額支出。為兼顧流動性和收益性，可以將其存成活期存款或投向貨幣市場基金。胡先生也可以向銀行申請信用卡，來支付日常開支和突發(fā)事件。現(xiàn)在的銀行信用卡一般都具有免息期，刷卡可以豁免年費，得到積分。
「多渠道理財」
月工資結(jié)余：1000元理財方式：基金定投
3年后可積累：3.9-4.2萬元
胡先生可將每月開支結(jié)余的1000元進行基金定投，作為自己購房基金。預(yù)期年收益5%-10%，3年后預(yù)計可以積累3.9-4.2萬元。
年終獎結(jié)余：4萬元理財方式：股票、基金、理財產(chǎn)品、債券等
3年后可積累：本金12萬元+3年收益約1.24萬元=13.24萬元
胡先生年終獎金加其它福利共有5萬元左右，若年終花銷控制在1萬元，仍可結(jié)余4萬元。3年下來，仍可結(jié)余12萬元。建議進行多元化組合投資，分散風(fēng)險。當(dāng)前全球經(jīng)濟大環(huán)境不太好，應(yīng)考慮適量減少對股票的投入，選擇業(yè)績優(yōu)異、公司實力強的基金，同時注意選擇不同類型的基金進行搭配。目前情況下，穩(wěn)健和債券型基金，可以更好的抵御市場風(fēng)險，也可以考慮安全性較高，收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。
當(dāng)市場狀況好轉(zhuǎn)時，可以增加股票、股票型基金等資產(chǎn)的配置比例。一般胡先生這個年齡，風(fēng)險資產(chǎn)控制在70%左右，剩余的30%，除留有備用金外，可以定存也可以購國債。按照年均10%的收益計算，3年后，年終獎的總收益為13.24萬元。
忽略工資上漲等因素，3年后，胡先生可積累13.24+4.2=17.44萬元。
「實現(xiàn)目標(biāo)」
買房：80平方米住房，首付10.8萬元
目前株洲住房均價為4000元/平方米左右，按照3年后4500元/平方米計算，以80平方米的小戶型為例，總房款為36萬元。首付3成即10.8萬元。如果到銀行按揭，按現(xiàn)在利率計算，每月需還貸1961元，以目前的工資水平，外加每月500元的公積金，不難實現(xiàn)。
買車：17.44-10.8=6.64萬元
3年后，胡先生在付完首付之后還可結(jié)余大約6.64萬元，胡先生可以選擇買一輛價格在6萬元左右的經(jīng)濟型轎車，或者用分期付款的方式，首付5萬元，買輛10萬左右價格的汽車，如果貸款5年，月供在1100元左右。